Ofte stilte spørsmål  

Et lån er en avtale mellom en långiver (for eksempel en bank eller finansinstitusjon) og en låntaker, hvor långiveren gir deg tilgang til et pengebeløp mot at du betaler det tilbake over tid med renter og eventuelle gebyrer. For å sammenlikne priser på lån hos ulike banker, får du en full oversikt på Finansportalen.no

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, som vil si at du ikke trenger å stille bolig, bil eller annen eiendel som pant. Dette lånet er ofte lettere å få innvilget, men renten kan også være høyere enn ved lån med sikkerhet (som boliglån). Forbrukslån brukes ofte til forbruk, oppussing, reise eller andre formål der man trenger penger raskt. Du kan raskt og enkelt søke om forbrukslån via vår tjeneste her

Refinansiering betyr at du tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld. Målet er som regel å få bedre betingelser, lavere rente eller lengre nedbetalingstid. På den måten kan du redusere de månedlige kostnadene og få bedre oversikt over økonomien din. For å finne ut hvilke muligheter du har, kan vi hjelpe deg med å få oversikt ved å søke om refinansiering her, så tar vi kontakt med deg

Inkasso er prosessen der et inkassobyrå eller en kreditor krever inn utestående gjeld på vegne av seg selv eller andre. Dersom du ikke betaler regninger eller avdrag, vil saken til slutt kunne gå til inkasso. Dette fører ofte med seg ekstra gebyrer og omkostninger, og kan også føre til betalingsanmerkning dersom gjelden ikke blir betalt. For å få full oversikt over eventuelle inkassosaker, kan du sjekke dette på inkassoregisteret.no

En betalingsanmerkning er en merknad i kredittopplysningsbyråenes registre som viser at du ikke har betalt gjelden din innen fristen, for eksempel etter en inkassosak. En betalingsanmerkning kan gjøre det vanskelig å få lån, kredittkort eller andre kredittavtaler, fordi det gir signaler om at du kan ha betalingsproblemer.

Gjeldsordning er en lovregulert ordning for personer som ikke klarer å betjene gjelden sin, og som oppfyller visse vilkår. Gjeldsordning gjennomføres via namsmannen, og innebærer som regel en avtale der du betaler så mye du kan av gjelden over en bestemt periode, før resten av gjelden eventuelt slettes. Prosessen kan være krevende og innebærer strenge krav og kontroll av økonomien, men kan være nødvendig for å komme ut av alvorlig gjeldssituasjon.

•   Dyre lån er lån med høy rente og/eller dyre gebyrer. Typiske eksempler kan være kredittkortgjeld og små forbrukslån uten sikkerhet.
• Samlede lån (ofte resultatet av refinansiering) innebærer at du slår sammen flere mindre og eventuelt dyrere lån til ett større lån. Målet er å oppnå lavere rente og samle alt på én faktura, slik at det blir enklere å holde oversikt og potensielt billigere totalt sett.

En låneformidler er et selskap eller en aktør som samarbeider med flere banker og finansinstitusjoner. Når du søker lån gjennom en låneformidler, vil de sende søknaden din til flere tilbydere samtidig. På den måten kan du motta flere tilbud å velge mellom, uten at du trenger å søke hos hver bank på egen hånd.

1.   Tidsbesparelse: Du slipper å sende individuelle søknader til mange ulike banker. Låneformidleren gjør dette for deg.
2. Større mulighet for gode vilkår: Du kan få flere lånetilbud, noe som gir deg mulighet til å sammenligne renter, gebyrer og nedbetalingstider.
3. Rådgivning: Mange låneformidlere gir veiledning om hvilket lån som kan være mest fordelaktig for deg, og hvordan du bør strukturere gjelden din.

Kort oppsummert er svaret JA! men det finnes noen forhold som må avklares. Det er betydelig vanskeligere å få lån med en aktiv betalingsanmerkning. Enkelte banker tilbyr likevel lån til personer med betalingsanmerkninger, ofte med høyere rente og spesielle vilkår. Det beste er som regel å fjerne betalingsanmerkningen (ved å betale kravet eller inngå en nedbetalingsavtale) før man søker nytt lån

Det avhenger av din inntekt, eksisterende gjeld, kredittscore, og bankens retningslinjer. Banken vurderer om du har nok inntekt til å dekke renter og avdrag, samtidig som du har penger igjen til øvrige utgifter. En vanlig hovedregel er at total gjeld ikke bør overstige fem ganger årsinntekten din (5-gangersregelen), men dette kan variere mellom banker.

Renten varierer avhengig av lånetype (boliglån, forbrukslån, billån osv.), din økonomiske situasjon, samt hvilken bank du søker hos. For eksempel er boliglån ofte rimeligere fordi du stiller bolig som sikkerhet, mens forbrukslån uten sikkerhet som regel har høyere rente.

Sørg for god kredittscore ved å betale regninger og avdrag i tide.
Ha en stabil og gjerne høy inntekt i forhold til utgifter.
Still sikkerhet (for eksempel bolig) for lånet hvis mulig.
Sammenlign tilbud fra flere banker eller bruk en låneformidler som gjør dette for deg.

Det kan gå alt fra noen få timer til flere dager, avhengig av banken og kompleksiteten i søknaden din. For forbrukslån er det ofte raskere svar enn ved større, sikrede lån (som boliglån).

Det varierer etter behov og personlig situasjon. Noen banker er spesialiserte på boliglån, andre på forbrukslån eller refinansiering. Det lønner seg å innhente flere tilbud og sammenligne renter, gebyrer og vilkår. Eventuelt kan du bruke en låneformidler som samarbeider med flere banker.

Du kan også søke forbrukslån her

Et forbrukslån uten sikkerhet er et lån der du ikke trenger å stille pant (f.eks. bolig eller bil). Siden banken tar en større risiko ved å ikke ha sikkerhet, er renten vanligvis høyere enn på et sikret lån.

Det er vanskelig, men det er i mange tilfeller mulig å refinansiere betalingsanmerkninger eller inkasso til ett forbrukslån. Dette kan også gjøres med andre prioritetspant i bolig. Da vil vilkårene ofte være langt bedre, siden banken har sikkerhet for lånet i fast eiendom.

Svar: Det varierer etter behov og personlig situasjon. Noen banker er spesialiserte på boliglån, andre på forbrukslån eller refinansiering. Det lønner seg å innhente flere tilbud og sammenligne renter, gebyrer og vilkår. Eventuelt kan du bruke en låneformidler som samarbeider med flere banker.

Typisk strekker nedbetalingstiden seg fra 1 til 5 år, men noen banker kan tilby opptil 15 år, avhengig av lånebeløp og formål. Lang nedbetalingstid gir lavere månedlige avdrag, men høyere totale rentekostnader over tid.

Se først og fremst på effektiv rente, som inkluderer nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr.
Vurder totalkostnaden i avtaleperioden (inkludert alle gebyrer).
Sammenlign nedbetalingstid, vilkår for ekstra innbetaling og om det er gebyrer ved tidlig innfrielse. Sjekk hvilke tilbydere som finnes for forbrukslån og sammenlign priser her

Effektiv rente er den reelle kostnaden for lånet per år, inkludert nominell rente og alle gebyrer. Den varierer fra långiver til långiver, men kan ofte være et sted mellom 7 % og 25 % eller høyere, alt etter kredittscore, lånesum og nedbetalingstid.

Du kan enkelt søke om refinansiering her

Samle informasjon om all eksisterende gjeld (kredittkort, forbrukslån, smålån).
Undersøk muligheten for å ta opp et nytt lån med lavere rente, enten et sikret lån (hvis du har bolig) eller et usikret refinansieringslån.
Bruk en låneformidler eller kontakt flere banker direkte for å få tilbud.
Velg tilbudet med gunstigst rente og vilkår.
Bruk det nye lånet til å betale ned den dyre gjelden.

Noen aktører tilbyr refinansiering til personer med betalingsanmerkninger, men betingelsene er gjerne strengere og renten høyere. Hvis du eier bolig eller har mulighet for sikkerhet, kan det være lettere å få refinansiering.

Beløpet du sparer avhenger av renteforskjellen mellom nåværende gjeld og det nye lånet, samt nedbetalingstiden. Potensielt kan du spare betydelige summer i renter og gebyrer, samtidig som du får bedre oversikt over gjelden din. Det kan ofte også være mulig å forhandle bort påløpte renter og salærer ved innfrielse av inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Dette kan vi også hjelpe deg med.

Det finnes ikke én «beste» tilbyder for alle. Det kommer an på din kredittscore, inntekt, lånebehov og eventuelt sikkerhet. Sammenlign tilbud fra flere banker for å finne den løsningen som er mest lønnsom for deg.

Ja, det er mulig hvis du har ledig sikkerhet i boligen. Du kan øke boliglånet og bruke ekstrabeløpet til å nedbetale dyrere forbruksgjeld. Dette kan gi betraktelig lavere rente, men du øker samtidig boliglånets hovedstol og nedbetalingstid.

Hvis du ikke betaler en regning eller et lån innen forfall, og purrefrister utløper, kan kravet overføres til et inkassobyrå. Inkassobyrået krever deretter inn beløpet på vegne av den opprinnelige kreditoren. Dette medfører ekstra gebyrer og kan ved fortsatt manglende betaling føre til betalingsanmerkninger.

Betal det utestående kravet umiddelbart, eller
Inngå en nedbetalingsavtale med inkassobyrået.
Dersom du mener kravet er feil, kan du bestride det skriftlig til inkassobyrået og eventuelt klage til Finansklagenemnda

Det legges ofte til inkassogebyrer og forsinkelsesrenter. Forsinkelsesrenten fastsettes av Finansdepartementet (en lovbestemt sats), og inkassogebyr er regulert av inkassoforskriften. Summen kan øke betraktelig hvis saken ikke ordnes raskt.

Ja, hvis kravet er rettslig behandlet (f.eks. gjennom namsmannen), kan det vedtas trekk i lønn eller trygd for å dekke gjelden. Dette kalles utleggstrekk.

Regler for purring og inkassovarsel varierer, men som hovedregel kan en sak overføres til inkasso tidligst 14 dager etter at inkassovarsel er sendt, forutsatt at det først er sendt ut en purring eller et varsel om manglende betaling.

Du må betale eller få en avtale på plass om nedbetaling av kravet. Når kravet er oppgjort, skal betalingsanmerkningen slettes fra kredittopplysningsbyråets registre. Dette skjer vanligvis relativt raskt (innen få dager eller et par uker etter at kreditors oppgjør er registrert).

En betalingsanmerkning kan stå registrert inntil 4 år fra den datoen anmerkningen ble registrert, men slettes vanligvis straks kravet er oppgjort. Dersom kravet forblir ubetalt, står anmerkningen til det er gjort opp, men maksimalt i 4 år av gangen.

Det er svært vanskelig, men ikke helt umulig. Enkelte långivere tilbyr lån med sikkerhet (pant i bolig) eller høyere rente for dem med betalingsanmerkninger. Det anbefales likevel å fjerne anmerkninger før du søker lån, for å få bedre rente og vilkår.

Du kan kontakte et kredittopplysningsbyrå (f.eks. Experian, Bisnode, Creditsafe, Evry) og be om en utskrift av registrerte opplysninger. Du har rett til én gratis kredittopplysning om deg selv årlig.

Inkassosak En sak har gått til et inkassobyrå for inndrivelse av gjelden.
Betalingsanmerkning: En merknad hos kredittopplysningsbyråene om at du har en ubetalt fordring eller annen negativ betalingshistorikk. Inkassosak kan føre til betalingsanmerkning dersom gjelden forblir ubetalt.

Gjeldsordning er en lovregulert avtale (Gjeldsordningsloven) for personer som er varig ute av stand til å betjene gjelden sin. Den gjennomføres via namsmannen og innebærer at du betaler så mye du kan over en periode (vanligvis 5 år). Etter perioden kan resten av gjelden bli slettet. du kan lese mer om gjeldsordning her

Du sender søknad til namsmannen der du bor. Det kreves omfattende dokumentasjon av inntekt, utgifter og gjeld. Dersom vilkårene er oppfylt (vedvarende betalingsproblemer og ingen realistisk mulighet til å nedbetale på ordinært vis), kan namsmannen åpne gjeldsforhandling. Du kan søke om gjeldsordning på politiet.no

Dersom du oppfyller vilkårene og fullfører hele gjeldsordningsperioden, kan den resterende gjelden slettes etter endt periode. Det er imidlertid strenge krav som må oppfylles gjennom hele forløpet.

Vanligvis 5 år, men kan i noen tilfeller utvides eller forkortes. Dette avhenger av namsmannens og evt. rettens vurdering av din situasjon.

Frivillig gjeldsordning: Du og kreditorene blir enige om en løsning frivillig, gjerne med namsmannen som mellomledd.
Tvungen gjeldsordning: Dersom du ikke kommer til enighet med kreditorene, kan namsmannen (eller retten) likevel fastsette en løsning som kreditorene må akseptere, såfremt lovens vilkår er oppfylt.